金融服务实体经济桥宜速配，“普”是广度，更是情怀；“惠”是温度，更是担当；而筑牢风控堤坝，则是行稳致远的关键基石。
在普惠与风控之间，农行广州分行通过服务下沉打通最后一公里、数智赋能提升服务效率、多维风控筑牢安全屏障等，交出了一份规模与质量双优的答卷：至2025年三季度末，该行普惠贷款余额超900亿元，较年初增长超100亿元；普惠贷款有贷户超4万户，较年初增长超2000户；普惠贷款不良率保持在2%以下，在可比同业中最优。
服务下沉，让“金果子”开满田间地头
在广州市从化区江埔街，90后“新农人”张小姐的种植场里，荔枝、柑橘等水果品质优良，是市场上的“抢手货”。然而，随着种植规模扩大，采购有机肥、升级灌溉设备与拓展销售渠道所需的资金压力，曾让她的创业之路步履维艰。
转机出现在农行广州从化支行普惠金融党员先锋队的一次主动走访中。在了解困境后，农行为她量身定制“惠农e贷”方案，迅速发放270万元贷款，有效缓解了经营压力。
这笔资金使得张小姐引入无人机巡航、精准施药等智慧农业技术，大幅提升果园管理效率和果品质量。如今，依托高效的冷链物流，她的水果不仅稳定直供沃尔玛、胖东来等全国性商超，年供货量超10吨，还通过产业发展带动周边农户就业增收，为当地经济注入新的活力。
张小姐的案例并非个例，而是农行广州分行深耕“三农”、服务地方实体经济的一个生动缩影。在国有大行中，农行凭借其深厚根基与网络优势，在下沉市场扎根深、触角广。农行广州分行充分利用这一优势，通过辖内276家网点将普惠金融活水精准滴灌至田间地头，在广东“百千万工程”的壮阔画卷中，写下金融赋能的生动注脚。
这套打法，核心是一套以“下沉”为关键词的组合拳：
力量下沉，将专业团队“配送”到田间地头。如派出金融助理150人次直接服务省“驻镇帮镇扶村”工程，派出近20名金融村官在花都、南沙等6区开展“一对一”驻点金融服务。
产品下沉桥宜速配，款款都接地气。出台从化“花卉贷”“民宿贷”、增城“荔枝贷”、南沙“水产贷”等近30个专项产品，今年以来发放农户信用贷款超10亿元。
渠道下沉，打造“身边银行”。今年以来，农行广州分行在增城、从化原有81个惠农通服务点基础上，新增建设3个乡村振兴金融服务站，并成立三农金融流动服务团队，提升在县域乡镇地区的金融渗透力和服务质效。
智慧驱动，助力科技企业跑出“加速度”
如果说在县域镇村，农行广州分行的服务接地气、冒热气，那么在科技创新的赛道上，它则画风突变，科技含量拉满。
科技型小微企业是当之无愧的潜力股，但起步阶段常因融资难而步履维艰。面对浩如烟海的小微企业，如何精准锁定目标？农行广州分行摒弃广撒网模式，利用数据精准“导航”，再结合线下实地走访，实现服务的精准触达与效能跃升。
据介绍，该行以科技局、工信局等政府部门发布的2.1万户科技型企业清单为基础，从行业、企业信用信息、专利数量等科创要素维度，构建数据模型进行客户精准识别、筛选及分类，形成目标客户清单，结合支持小微企业融资协调工作机制“千企万户大走访”行动主动上门拜访企业，了解其资金需求与发展规划，制定专属融资服务方案，变“等客上门”为“送服务上门”，有效提升金融服务精准度。
同时，该行引入广州“信易贷”平台政务数据，用税务、科创评分等多维数据为企业画像，优化调查流程，结合初创期、成长期科技企业高成长性等特点，精准匹配“科技e贷”等专属产品，提高办贷效率。
在服务方式上，仅仅通过放贷已无法满足科技型企业全生命周期的成长需求，投贷联动成为破局关键。农行广州分行积极与农银系AIC机构农银金融资产投资有限公司（以下简称“农银投资”）联手，通过“信贷+直投”的组合模式，助力企业跑出发展“加速度”。
今年3月底，由农银投资、广州金控基金、广东绿色投资组建的广州广金千帆企航创业投资基金完成大湾区首个AIC试点基金备案及首笔投放，为广州市某汽车智能装备制造行业专精特新小巨人企业注资千万元。农行广州分行同步为企业注入信贷活水，助力企业突破海外技术壁垒、升级产线、拓展海外市场。
通过上述创新服务模式，农行广州分行成功将金融服务延伸至更多初创期、成长期的科技型企业。据统计，自该模式实施以来，农行广州分行服务的科创小微企业数量新增超1000户，同比增长超100%，对科技型小微企业服务规模超50亿元，同比增长超100%。
多维风控，织密小微金融“安全网”
在业内人士看来，当前我国普惠金融政策与基础设施体系日臻完善，数字技术深度赋能，普惠金融也从服务单一客户向客群深耕转变，金融支持覆盖面持续扩大。但行业仍面临一些挑战，其中尤以小微企业风险控制最为突出。“小微企业风险识别复杂性极高，普惠客群信用状况差异巨大，依托系统和数据模型进行风险量化与动态评估难度极大，信用贷款占比仍偏低。”该人士表示。
面对这一状况，农行广州分行有何特别的应对之道？据介绍，该行除了用数据精准扫描，还完善组织架构，建立两级机构一体化经营机制，实现业务集中、人员集中和管理集中，强化营销管理、风控管理，建立一支懂产品、懂营销、懂风控的普惠业务服务团队。
值得一提的是，该行还引入融资担保公司，合力筑牢小微金融的安全网。
城市之光科技股份有限公司是广州番禺区土生土长的专精特新企业，深耕LED照明领域，手握17项实用新型专利和2项发明专利。今年以来，随着业务快速发展，企业面临流动资金短缺的压力。由于处于成长初期，其独立申请贷款的额度难以满足实际融资需求。
关键时刻，农行广州番禺支行联动广州番禺融资担保有限公司为企业提供信用加持，既有效分散了贷款风险，更帮助企业获得更高额度的授信。今年11月，该行首笔银担合作的“科技e贷”顺利到位，为企业扩大生产注入新的动力。
多维风控举措，为农行广州分行织密了普惠金融安全网。至2025年三季度末，该行普惠贷款不良率保持在2%以下，资产质量持续领跑同业。
展望未来，农行广州分行表示，将继续深耕普惠金融赛道，以更精准的产品方案匹配市场需求、更下沉的服务网络激发区域活力、更智慧的数字化工具提升服务效能、更稳健的风控体系筑牢安全底线，助力广州特色产业结出更多“金果子”，为高质量发展注入源源不断的金融动能。
采写：南都湾财社记者 刘兰兰
通讯员 王洁芬 宋丹滢桥宜速配
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